В следующем году начнется масштабная реформа ОСАГО. Она будет проводиться поэтапно: какие-то изменения вступят в силу уже в следующем году, а какие-то пока только обсуждаются, и будут реализованы позднее.

Один из основных принципов грядущих реформ – сделать тарифы на страховку более прозрачными и в большей степени индивидуальными, а значит – более справедливыми.
О том, какие законодательные нововведения сейчас обсуждаются в Центробанке и Минфине и как это отразится на стоимости полисов, рассказал эксперт Банка России.

Прописка водителя перестанет влиять на стоимость

Как известно, сегодня расчет стоимости полиса ОСАГО происходит с учетом ряда основных коэффициентов, которые могут повышать или понижать базовую стоимость страховки. Среди них: возраст и стаж водителя, мощность автомобиля, количество аварий на этом автомобиле, а также территориальный коэффициент. В зависимости от места проживания водителя стоимость страховки может увеличиваться на 100% (коэффициент – 2) или снижаться до 40% (коэффициент – 0,6).

Например, в Архангельске действует повышающий коэффициент – 1,8, в Северодвинске – 1,7, в Котласе – 1,6, а в других городах и населенных пунктах Архангельской области – понижающий 0,85.

– Продавал квартиру и временно прописался у родителей в деревне под Северодвинском. В это же время у меня кончился срок действия полиса ОСАГО. Пришел платить, и был приятно удивлен – стоимость страховки снизилась почти на 50%. Теперь даже выписываться не хочу. Ну а сам территориальный критерий вообще необъективен. Сколько таких людей, кто прописан в одном месте, а на автомобиле ездит в другом? – поделился своей историей житель Северодвинска Архангельской области Юрий Б.

Эти правила остаются неизменными с 2003 года. Однако сегодня уже устарели.

– Действующую сегодня систему тарифов сложно назвать гибкой, поскольку она приводит к уравниловке всех водителей вне зависимости от их опыта и стажа, аварийности и поведения на дороге. Возьмем, к примеру, двух водителей с автомобилями LADA  Granta мощностью 87 лошадиных сил из Мурманска. У одного стаж 3 года, а у второго – 20 лет.

Стоимость полиса для них будет одинаковой или несущественно отличаться – 9 512 рублей, хотя по справедливости, как показывают расчеты, первый из них должен платить 29 134, а второй – 7 847 рублей. Неопытный водитель из Курганской области платит почти в два раза меньше безаварийного водителя из Челябинска, –  рассказывает в интервью NewsTracker директор департамента страхового рынка Банка России Филипп Габуния.

По мнению эксперта Центробанка, существующая формула не позволяет учитывать многие важные параметры. Авторы реформы ОСАГО предлагают отказаться от территориального коэффициента. Вместо этого страховые компании должны получить право использовать дополнительные параметры при расчете стоимости полиса. Для каждого из водителей будет действовать индивидуальный тариф в рамках тарифного коридора. При расчете цены предлагается учитывать то, как автомобилист водит, как часто выезжает на машине, сколько раз попадал в аварию ранее, как часто платит штрафы ГИБДД и прочее. Подобный подход должен привести к тому, что водители из одного населенного пункта, но с разным опытом эксплуатации транспортного средства будут платить по-разному.

Профессиональные водители, которые зарабатывают на своем авто, а также нарушители ПДД будут платить больше, а безаварийные и опытные водители – меньше.

Мощность двигателя – не показатель поведения водителя

Другой критерий, который сегодня уже не является актуальным – мощность автомобиля. От него также хотят отказаться.

Он вводился на начальном этапе действия системы ОСАГО. Логика была примерно такой. Чем выше мощность двигателя, тем выше риск того, что водитель попадет в ДТП. Особенно это касается так называемых спортивных автомобилей. Раньше считалось, что 120 л. с. и более – это уже «спорт». Сегодня же такой мощностью обладают многие обычные автомобили. При этом стоимость ОСАГО для автомобилистов с авто от 121 до 150 л. с. возрастает на 40%. Те, у кого машина имеет мощность 151 л. с. и выше платят на 60% больше.

Большинство машин на дорогах имеют от 71 до 100 «лошадок» под капотом. По действующим правилам, владельцы таких автомобилей платят за страховку на 10% больше от базового тарифа.

Между тем вне зависимости от мощности один водитель может ездить без аварий, а другой постоянно нарушать и часто попадать в ДТП. Получается, этот критерий также приводит к уравниловке, от которой как раз и предлагается избавляться. В некоторых случаях страховые компании и сами хотели бы предложить более выгодные условия безаварийным водителям на автомобилях с высокой мощностью, но не могут этого сделать из-за действующих правил. В то же время страховщики порой не могут сформировать более высокую цену для злостных нарушителей. В новой системе расчета это станет возможным.

Как реформа повлияет на стоимость ОСАГО?

Один из важнейших вопросов, который волнует автомобилистов, как планируемые изменения отразятся на цене страховки. Как уверяют эксперты ЦБ РФ, средняя стоимость полиса не изменится. Тот, кто часто нарушает и попадает в ДТП, однозначно будет платить больше. Однако для аккуратных водителей стоимость «автогражданки» даже снизится.

– Мы предлагаем изменить систему, чтобы каждый платил сам за себя, а у страховых компаний была возможность использовать дополнительные критерии для оценки водителей. Тогда они смогут предлагать более дешевые полисы для аккуратных водителей и устанавливать справедливую стоимость для лихачей. Сейчас это невозможно даже для таких горе-водителей, как житель Сочи, который, заплатив за полис ОСАГО всего 2 300 рублей, за 3 месяца попал в 5 аварий с суммарным ущербом в 2,2 миллиона рублей», – говорит Филипп Габуния.

Также представитель Центробанка отмечает, что сохранится ограничение на максимальную стоимость полиса. Банк России помимо этого сможет потребовать от страховщика снизить тарифы, если страховая компания начнет продавать полисы по завышенным ценам.

Сохранится и возможность узнать цену ОСАГО у той или иной компании заранее. Сейчас это сделать довольно просто – нужно всего лишь взять базовый тариф и перемножить его на ваши коэффициенты. С учетом того, что формула расчета усложнится, сделать это можно будет с помощью специальных онлайн-калькуляторов, которые страховые компании должны будут размещать у себя на сайтах.